Planificación financiera

Tiene sentido ahorrar para el futuro

Uno de los factores importantes que se tienen que considerar al momento de ahorrar para el retiro es la edad. Si una persona es relativamente joven, le convendría designar una gran parte de sus activos en acciones (60 al 80%) y una parte menor en certificados del tesoro (20 al 40%) sin importar el estado actual de los mercados de valores. Es cierto, que estamos pasando por crisis financieras y que hasta podamos estar adentrándonos en otra recesión; sin embargo esto no es motivo para desanimarse. Por el contrario, es motivo para comprar activos “con descuento” y esperar que el mercado haga su parte con el tiempo; de hecho, el mismo símbolo que es usado en la China para describir la idea de crisis es el mismo que se usa para el concepto de oportunidad. Aunque en los últimos 5 años, el índice S&P 500 ha caído 1.38% por año, históricamente éste mismo ha generado una rentabilidad de 38.88% anual (nominal, véase el ejemplo de la inflación más adelante) desde su creación en 1957,  por eso no importa que en la actualidad las bolsas tengan un rendimiento por debajo de la media.

Si uno se encuentra entre los 25 y 40 años de edad, el tiempo está de su lado en términos del ahorro al largo plazo para asegurar un futuro para su familia, o como ya lo diría Albert Einstein: "Las tasas en función del tiempo son un misterio y por ello el interés compuesto es la octava maravilla del mundo".

De hecho en el mundo de las finanzas se utiliza una pequeña formula a la cual se le llama la regla del 72. La regla del 72 nos indica el tiempo en que una cantidad inicial tarda en duplicarse; por ejemplo, si usted compra un certificado de depósito por $10,000 USD en su banco local a una tasa del 4.8% entonces divide 72 entre esa tasa realizando la siguiente operación: 72/4.8 = 15. Entonces vemos que su inversión de $10,000 USD se convertirá en $20,000 en 15 años. En añadidura, es muy importante tomar la tasa de inflación en cuenta al momento de invertir ya que lo que cuenta es la tasa real de rentabilidad y no tanto la nominal puesto que esos $20,000 USD en 15 años no tendrán el mismo valor de hoy. Si está interesado en como calcular su tasa real de rentabilidad entonces reste la tasa de inflación de la tasa nominal del activo (en este caso el CD o certificado de depósito). Por ejemplo:

Tasa nominal de rentabilidad = 4.8%
Inflación = 2.8%
Tasa real de rentabilidad = 4.8% - 2.8% = 2%

Por otra parte, si una persona nunca ha abierto una cuenta para el retiro como una IRA, cuenta de inversión para el retiro por sus siglas en inglés ó una 401K y esta persona tiene entre 50 y 60 años de edad, entonces es mejor que se designe entre 20 y 40% de los activos en acciones y 60 al 80% en certificados del tesoro. La razón de esto es para protegerse de los altibajos del mercado en el corto plazo. No querríamos que una persona de 62 años que esté a punto de jubilarse experimente una recesión como la pasada y pierda entre 20 y 30% del valor de sus activos en su cuenta para el retiro. Si bien, es cierto que la tasa de rentabilidad en los certificados del tesoro es pequeña en comparación a otros activos, pero también el riesgo de esos activos es virtualmente "cero" lo que funciona como cobertura. En fin, no importa que edad tenga usted, nunca es tarde para empezar a ahorrar para el retiro pero como ya vimos, el empezar desde los mejores años de la vida en los cuales uno es más productivo rendirá frutos mucho mayores al largo plazo. Al momento de invertir también es muy importante tener un punto de vista objetivo y deslindarse de cualquier prejuicio tanto como tomar en cuenta su edad, la inflación y la distribución de sus activos. Si tiene algún tipo de dudas por favor consulte a su asesor financiero.